新能源車險經(jīng)營還需更精細

　　近日，關(guān)于新能源車險的兩則新聞吸引了大量關(guān)注，一是監(jiān)管部門向財險公司下發(fā)通知，將擴大新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍，以提升市場經(jīng)營主體的定價能力;二是小米在發(fā)布首款新能源汽車后，馬不停蹄向車險領(lǐng)域進軍。

　　來自公安部的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底全國新能源汽車保有量達2041萬輛，其中純電動汽車占比超過75%。新能源汽車產(chǎn)銷量的快速增長，激發(fā)出新能源車險巨大的市場潛力。有研究機構(gòu)測算，預(yù)計到2025年，新能源汽車保有量達3693萬輛，保費規(guī)模達1865億元，占車險總保費比例約為18.7%。

　　從上市險企年度業(yè)績說明會上透露的信息可以看出：在承保端，新能源車險是上年度車險保費增長的主力軍;在理賠端，新能源汽車出險率比燃油車出險率高出一倍，新能源車險的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車險高出10多個百分點。出險率高、賠付率高直接導(dǎo)致了新能源汽車保費居高不下。有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費超過4000元，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費僅為2000多元。不過，從保險公司年報披露的數(shù)據(jù)看，即便財險公司已經(jīng)提高保費，但新能源車險綜合成本率依然居高不下。新能源車險似乎已經(jīng)陷入了“車主喊貴、險企叫虧”的市場格局。

　　高出險率、高賠付率與新能源汽車的特性和使用場景密切相關(guān)。新能源汽車采用的是“三電”系統(tǒng)，即電池、電機和電控系統(tǒng)。一旦發(fā)生交通事故，有的零部件不能維修只能更換，加上部分車型迭代迅速也增加了維修難度，新能源汽車的整體維修成本自然水漲船高。此外，由于使用成本較低，網(wǎng)約車市場中新能源汽車的比例不斷提高。家用車和營運車輛的保費費率本來就有較大差距，這使得財險公司對新能源汽車的投保、續(xù)保更加謹慎。

　　車險綜合改革近年來的經(jīng)驗證明，車險的經(jīng)營是個精細活兒。精算定價是財險公司經(jīng)營車險的基礎(chǔ)，隨著數(shù)據(jù)的不斷積累以及監(jiān)管政策的調(diào)整，財險公司通過動態(tài)調(diào)整基準費率，可以更加精準地反映新能源汽車的風(fēng)險特征，進而緩解賠付壓力、降低綜合成本率。與此同時，財險公司在車險領(lǐng)域的專業(yè)人才儲備以及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的布局，仍是新能源車險穩(wěn)健經(jīng)營不可替代的優(yōu)勢。

　　值得注意的是，監(jiān)管部門曾明確要求財險公司對新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運用途也要明確承保，并研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品。這有助于滿足不同類型車主的保險需求，財險公司通過更精準的定價，營運車主和私家車主將會獲得更合理的保費，進而有效解決車主投保難、投保貴，以及險企綜合成本率過高的問題。

　　此外，新能源車險的穩(wěn)健經(jīng)營需要跳出車險看車險。車險在汽車產(chǎn)業(yè)鏈的末端，其基礎(chǔ)價格取決于車輛價格和市場保有量。炫酷的外觀、智能化的配置固然是新能源汽車的重要賣點，但車輛首先是交通工具，尋找安全與經(jīng)濟的平衡點，對于新能源汽車的推廣普及也同樣重要。從長遠來看，隨著新能源汽車設(shè)計和價格的穩(wěn)定，新能源車險的價格有望趨于平穩(wěn)。